最近国内好几个城市出现了新冠确诊病例，这可能与冬季气温降低使得病*传染能力增强有关。
马上就要过年了，虽然不少地区倡议就地过年，但我相信还是会有不少打工族回家过年，毕竟去年大部分人因为疫情没有回家，如果今年再不回可就是连续两个年头在异地过了，心理上确实有些难以接受。
疫情当前，保险公司看到了商机，适时推出了新冠隔离津贴保险，如因新冠原因被隔离的一天补助元，需要缴纳的保费为元，自投保之日起一年内有效。
上图截自某平台上正在热销的一款新冠隔离津贴险，从保障详情来看除了隔离津贴外还提供了其它方面的保障。
那么是否有必要购买专门针对新冠肺炎量身定做的商业保险呢？买了以后能否获得理赔呢？看完本文再做决定。
本质是一种商业意外险，性价比不高
以这款保险为例，保障内容分成两大块。
一是发生意外可以获得的赔付，最高上限为10万元；二是和新冠肺炎有关的保障，包括确诊后一次性补贴1万元、因新冠去世补贴20万元、因新冠隔离每天补贴元。
所谓新冠隔离津贴保险其实是商业意外险的一种，我们先将与新冠有关的保障内容排除在外并和普通商业意外险进行对比。
上图是在某平台上销售的一款普通商业意外险，保障内容和新冠隔离津贴险比较相似，也是发生意外、乘坐交通工具发生意外等最高赔付10万元，此外，还包括了意外医疗补贴0元和叫救护车补贴元两项新冠隔离津贴险不包含的保障内容。
这款商业意外险的保费为一年39元，远远低于新冠隔离津贴险元的保费。
其实这类保障额度较低的意外险有时候会作为购买其它金融产品的添头附送，我之前就通过购买其它保险获得的积分免费换取了一份90天的意外险。
因此，在不考虑与新冠肺炎有关的保障内容的情况下新冠隔离津贴险的性价比很低。
新冠隔离补贴看上去很“美”
保障内容更多的意外险一年保费为39元，只有新冠隔离津贴险的三分之一，高出的溢价完全是由和新冠有关的保障内容所承受，我们得好好看下具体保障内容。
（1）确诊新冠获赔1万元
截止1月14日，我国累计确诊人数为人，我国目前拥有14.1亿人，中招率为万分之0.96，考虑到大部分患者为年新冠刚爆发时的感染人员以及疫苗的普及，实际中招率还要低很多。
因此，绝大部分人几乎不可能需要这项保障。
（2）因新冠去世获赔20万元
我国因新冠死亡的累计人数为人，近期几乎没有新增死亡病例，人相比于14.1亿的人口基数概率实在太低。
此外，新冠肺炎的致死率本身就不高，所以这项保障可直接当作不存在。
（3）因新冠隔离一天补贴元
这项保障内容才是新冠隔离津贴险的核心，相比于确诊人数来说隔离人数要多出数倍。此外，过年回家后返回工作地还真的有可能面临隔离情形，这项保障用到的概率是比较大的。
隔离一天补贴元，该保险最多支付30天也就是10元的补贴总额，即使按照一般隔离天的期限计算也能获得元补贴。
元可比不少人一个月的工资还要高了，看上去非常不错。
真能领到补贴的情况很少
用元买到元甚至10元的保障，其它意外险的保障内容不要了也是划算的，你是这样想的吗？
如果是的话请先冷静一下，看清楚在什么情况下才能获得隔离津贴，相关条款没有出现在产品概述中但写入了保险须知里，我给大家总结了重点内容。
（1）集中隔离赔，居家隔离不赔
这一条直接把90%以上的隔离人员挡在了领取津贴的范围之外。
目前来看绝大部分隔离为居家隔离，真正的密接人员很少，而只有密接人员才会被安排集中隔离。
（2）投保前行程卡或健康码异常的不赔。
以行程卡为例，该城市有中、高风险地区的就会带星，属于异常情况，这类型投保人哪怕之后被隔离了无法获得津贴。
（3）投保前途径中、高风险地区的不赔
回乡过程中会涉及转站、转机，如果途径中、高风险地区的，之后再被隔离者无法获得隔离津贴。
除此之外，境外入境被隔离的，出发前已经知道会被隔离的等多种情况同样不在理赔范围之内。
能够领取津贴的看来只有买了保险后当地突然出现新增本地阳性病例且投保人与患者有过亲密接触被要求统一集中隔离，大家觉得国内有多大可能遇到这种情形呢？我想也就比买彩票中大奖的概率高一些吧。
保险公司养着一群法律和精算专业人士，他们每天的工作是设计能让保险公司赚钱的险种，普通人就别想着通过买保险挣钱了。
综上所述，买了这款保险能够获得隔离津贴的概率是非常低的但保费远高于普通商业意外险，故在我看来新冠隔离津贴保险的噱头大于诚意。
当然，医院工作倒可以考虑购买，无法购买这款保险的职业里不包括医务工作者，他们符合领取隔离津贴情形的概率比普通人大多了。
以上纯属个人观点，欢迎